Prvá práca a 2. pilier: Prečo by ste do neho mali vstúpiť hneď v prvý mesiac?

Vstup do dospelosti prináša finančnú nezávislosť a nové povinnosti. Prvé zamestnanie definuje váš budúci životný štandard. Mnohí mladí ľudia odsúvajú tému dôchodkového zabezpečenia na neskôr. Systém starobného dôchodkového sporenia (II. pilier) je navrhnutý tak, že čím skôr sa doň zapojíte, tým dlhšie môžu byť vaše príspevky zhodnocované. Výnos však závisí od vývoja na finančných trhoch a zvolenej investičnej stratégie.

Naša prax ukazuje, že skoré rozhodnutie zásadne ovplyvňuje výslednú sumu na osobnom dôchodkovom účte. Správne kroky v úvode kariéry chránia vaše peniaze pred infláciou. V KOOPERATIVA DSS vám ponúkame odborný pohľad na efektívne zhodnocovanie vašich celoživotných úspor. 

Vitaj v dospelosti: Prečo tvoja prvá výplata dokáže určiť, ako sa budeš mať o 40 rokov

Vstup do trvalého pracovného pomeru alebo dlhodobej brigády mení vašu finančnú realitu. Získavate pravidelný príjem, no zároveň začínate platiť povinné odvody štátu. Tieto platby odchádzajú automaticky z vašej hrubej mzdy každý mesiac. Práve v tomto momente sa rozhoduje, či vaše povinné odvody pôjdu len do Sociálnej poisťovne (I. pilier), alebo ich časť bude smerovať aj do vášho osobného dôchodkového účtu v II. pilieri.

• Mladí zamestnanci získavajú podpisom prvej zmluvy finančnú slobodu a nové investičné príležitosti.

• Z vašej mzdy sa odvádzajú povinné príspevky na starobné poistenie, ktoré spravuje Sociálna poisťovňa.

• Ak odložíte vstup do II. piliera na neskôr, prichádzate o možnosť dlhodobého zhodnocovania časti vašich odvodov vo vybranom dôchodkovom fonde.

• Súkromné vlastníctvo úspor vytvára stabilnejšie zázemie než spoliehanie sa na štátny systém.

Ak odovzdáte kontrolu nad celou sumou odvodov štátu, strácate vplyv na ich zhodnotenie. Štátny dôchodkový systém čelí nepriaznivému demografickému vývoju a starnutiu populácie. Rozumný človek preto buduje vlastný finančný majetok od prvého mesiaca v zamestnaní. Vytvorenie stabilných zadných vrátok zabezpečuje pokojnú budúcnosť bez finančných kompromisov.

Čo je to 2. pilier a prečo ťa nestojí ani jedno euro navyše?

Druhý pilier predstavuje systém starobného dôchodkového sporenia. Tento mechanizmus nestojí zamestnanca žiadne peniaze z čistého príjmu. Finančné prostriedky neodchádzajú z vašej peňaženky ako nová platba. Systém iba presmeruje časť povinných sociálnych odvodov, ktoré vám zamestnávateľ tak či tak strhne z platu.

Peniaze na osobnom účte v dôchodkovej správcovskej spoločnosti spravujú investiční odborníci. Tieto úspory nepodliehajú politickým zmenám a štátny rozpočet ich nemôže použiť na iné účely. Každý sporiteľ vidí stav svojho majetku online. Transparentný systém garantuje, že pracujete výhradne na svoj vlastný budúci dôchodok.

Čas sú peniaze: Prečo je prvý mesiac v práci ten najdôležitejší?

Zákon o starobnom dôchodkovom sporení prešiel zásadnými úpravami. Pre mladých ľudí narodených po určenom roku platí na Slovensku automatický vstup do systému. Tento moment nastáva hneď pri vzniku prvého dôchodkového poistenia z prvej práce. Štát vám poskytuje limitovaný čas na výber vlastnej dôchodkovej správcovskej spoločnosti.

Ak nevyužijete možnosť slobodnej voľby, štát vám pridelí správcu na základe náhodného algoritmu. Náhodný výber nemusí zodpovedať vašim osobným preferenciám a investičným cieľom. Prvé mesiace v práci sú vhodným časom na rozhodnutie o zapojení do II. piliera. Včasným vstupom začnete skôr budovať svoje dôchodkové úspory.

Čo sa stane, ak do 2. piliera nevstúpim hneď?

Ak vám prvýkrát vznikne dôchodkové poistenie a spĺňate zákonné podmienky, do II. piliera vás zaradia automaticky – nemusíte podávať žiadnu žiadosť. Na výber vlastnej dôchodkovej správcovskej spoločnosti (DSS) však máte iba 180 dní od vzniku poistenia. Zmeškanie tejto lehoty obmedzuje vaše počiatočné možnosti: štát vám pridelí DSS bez ohľadu na jej doterajšie výsledky a strácate čas, počas ktorého mohli vaše príspevky zarábať v optimálne zvolenej stratégii. Nejde však o konečné rozhodnutie. Ak vám vznikla automatická účasť v II. pilieri, môžete z neho vystúpiť do 2 rokov od jej vzniku. DSS si môžete zmeniť po splnení zákonom stanovených podmienok – prvý prestup je možný najskôr po uplynutí jedného roka a ďalší spravidla po uplynutí šiestich mesiacov od posledného prestupu.

1. Ak si DSS nevyberiete sami do stanovenej lehoty, Sociálna poisťovňa vám ju určí podľa zákonom stanoveného postupu.

2. Strácate možnosť vybrať si DSS a investičnú stratégiu podľa vlastných preferencií.

3. Čím skôr si zvolíte DSS, tým skôr môžu byť vaše príspevky investované podľa vami zvolenej stratégie.

4. Neskorší prestup do inej spoločnosti si vyžaduje zbytočnú administratívu navyše.

5. Aj po automatickom zaradení máte možnosť svoje rozhodnutie prehodnotiť. Ak vám vznikla automatická účasť v II. pilieri, môžete z neho vystúpiť do 2 rokov od jej vzniku.

Indexové fondy: Tvoj kľúč k maximálnemu zhodnoteniu

Mladá generácia disponuje najcennejším investičným aktívom, ktorým je čas. Pred sebou máte približne 40 rokov aktívnej pracovnej kariéry. Tento dlhý horizont umožňuje využívať dynamické stratégie bez zbytočného rizika. Krátkodobé výkyvy na svetových burzách vás preto nemusia znepokojovať. Historické dáta potvrdzujú, že trhy z dlhodobého hľadiska neustále rastú.

Predvolená investičná stratégia smeruje peniaze mladých ľudí výhradne do indexových fondov. Konzervatívne fondy nedokážu v dlhom období poraziť infláciu, čím vaše peniaze reálne strácajú hodnotu. Indexové fondy kopírujú vývoj globálnej ekonomiky a prinášajú maximálny možný výnos. Držanie úspor v indexoch počas celej kariéry generuje na konci sporenia najvyšší majetok.

Prečo pre tvoju prvú zmluvu zvoliť práve Kooperativa DSS?

Náš tím stavia na stabilných pilieroch medzinárodnej finančnej skupiny VIG (Vienna Insurance Group). Dlhoročné pôsobenie na slovenskom trhu je pre našich klientov symbolom stability a skúseností. Správu finančných prostriedkov zverujete do rúk skúsených portfólio manažérov. Aktuálne spravujeme majetok v hodnote prevyšujúcej jednu miliardu eur.

• Sme súčasťou silnej finančnej skupiny VIG s vysokým hodnotením stability.

• Ponúkame moderné investičné stratégie vrátane špecializovaného ESG indexového fondu.

• Umožňujeme kompletnú správu dôchodkového účtu online prostredníctvom smartfónu.

• Pravidelne zverejňujeme transparentné odborné komentáre o vývoji na trhoch.

• Zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení u nás uzatvoríte digitálne za pár minút.

Kladieme veľký dôraz na inovácie a digitalizáciu služieb pre mladú generáciu. Služba Online dôchodok odstraňuje nutnosť navštevovať pobočky a vypisovať papierové dokumenty. Naše indexové fondy, ako napríklad Svetový indexový fond, investujú do najväčších globálnych spoločností. Ponúkame vám ideálne prostredie pre udržateľný rast vašich úspor od prvého dňa v práci.

FAQ – Často kladené otázky 

Čo ak po pár mesiacoch stratím prácu alebo odídem na úrad práce?

Ukončenie pracovného pomeru neruší vašu zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. Váš osobný dôchodkový účet zostáva plne aktívny aj počas obdobia nezamestnanosti. Už nasporené finančné prostriedky pracujú na svetových trhoch a pripisujú si zhodnotenie ďalej. Počas evidencie na úrade práce iba nedochádza k pripisovaniu nových príspevkov od zamestnávateľa. Systém nevyžaduje žiadne sankčné poplatky za prerušenie platenia odvodov. Hneď ako nastúpite do nového zamestnania, príspevky sa automaticky obnovia bez administratívnych úkonov.

Čo sa stane s mojimi peniazmi v 2. pilieri, ak odídem pracovať do zahraničia?

Odchod za prácou do inej krajiny neohrozuje bezpečnosť vašich doterajších úspor. Financie zostávajú investované vo zvolených indexových fondoch a neustále sa zhodnocujú. Zahraničný zamestnávateľ odvádza sociálne príspevky do miestneho systému danej krajiny.

• Úspory na slovenskom účte naďalej zarábajú vďaka investíciám do svetových indexov.

• Prerušenie odvodov zo slovenskej mzdy neznamená žiadne znevýhodnenie alebo pokuty.

• Po prípadnom návrate do slovenského systému sporenie plynule pokračuje ďalej.

• Stav svojho konta kontrolujete online odkiaľkoľvek zo sveta.

Môžem si do 2. piliera posielať aj vlastné peniaze z výplaty navyše?

Slovenská legislatíva umožňuje sporiteľom v II. pilieri vykonávať aj dobrovoľné príspevky nad rámec povinných odvodov. Ak sa tak rozhodnete, môžete si pravidelne alebo jednorazovo prispievať vlastnými prostriedkami. Tieto príspevky sa investujú rovnakým spôsobom ako ostatné úspory na vašom osobnom dôchodkovom účte. Dobrovoľné príspevky môžu byť zaujímavým nástrojom dlhodobého budovania dôchodkových úspor, pričom výška príspevkov závisí od vášho rozhodnutia a finančných možností.

Aký je rozdiel medzi indexovým a garantovaným fondom v Kooperativa DSS?

Rozdiel spočíva v investičnej stratégii a v type nakupovaných cenných papierov. Garantovaný fond nakupuje najmä bezpečné štátne dlhopisy s nízkym výnosom. Indexový fond investuje do širokého koša globálnych akcií úspešných svetových firiem.

Mladý človek potrebuje pre dlhodobý rast majetku dynamické prostredie. Dlhopisové fondy nie sú vhodné pre niekoho, kto má do dôchodku desiatky rokov. Indexová stratégia v našej ponuke prináša optimálny nástroj na budovanie silného kapitálu.

Čo presne znamená „Predvolená investičná stratégia“ (PIS)?

Predvolená investičná stratégia je zákonom nastavený spôsob investovania dôchodkových úspor. Jej cieľom je automaticky prispôsobovať rozloženie majetku veku sporiteľa. Mladší sporitelia majú v rámci predvolenej investičnej stratégie väčšinu úspor investovanú v indexovom negarantovanom dôchodkovom fonde. Neskôr dochádza k postupnému presunu časti majetku do dlhopisového garantovaného dôchodkového fondu.

• Do veku 50 rokov sa všetkých 100 % vašich úspor investuje do indexových fondov.

• Po dosiahnutí tohto veku zákon spúšťa postupné presúvanie peňazí do garantovaných fondov.

• Každý rok sa presunie presne stanovené percento majetku kvôli zníženiu rizika.

• Cieľom je ochrániť zarobené peniaze pred prípadnou krízou tesne pred odchodom na dôchodok.

Čo ak budem celý život pracovať na živnosť (SZČO) alebo ako freelancer?

Uzatvorenie zmluvy má veľký zmysel aj pre samostatne zárobkovo činné osoby. Povinnosť platiť sociálne odvody vzniká živnostníkom po prekročení zákonom stanovenej hranice príjmov. Hneď ako vám vznikne povinné dôchodkové poistenie a ste účastníkom II. piliera, časť povinných príspevkov smeruje na váš osobný dôchodkový účet v DSS. Živnostníci často platia minimálne odvody, čo vedie k nízkemu štátnemu dôchodku. Druhý pilier pomáha zmierniť tento prepad životnej úrovne v budúcnosti. Systém navyše umožňuje živnostníkom posielať dobrovoľné príspevky, čím aktívne zvyšujú svoj budúci príjem.

Ako môžem kontrolovať, koľko peňazí už mám na účte nasporených?

Naša spoločnosť poskytuje každému klientovi nepretržitý prístup do osobného online portálu. Stav svojich úspor si overíte kedykoľvek cez mobilný telefón alebo počítač. Na jednom mieste vidíte všetky podstatné informácie.

1. Zobrazujete si aktuálnu celkovú hodnotu nasporených finančných prostriedkov.

2. Sledujete pravidelné mesačné príspevky, ktoré za vás zasiela zamestnávateľ.

3. Vidíte presnú štruktúru investovaných peňazí vo vybraných fondoch.

4. Sledujete vývoj hodnoty svojich úspor a ich zhodnotenie.

Môžem peniaze z 2. piliera vybrať skôr, napríklad na hypotéku alebo kúpu auta?

Predčasný výber nasporených finančných prostriedkov nie je podľa slovenskej legislatívy možný. Finančné prostriedky sú zo zákona účelovo viazané na obdobie staroby. Štát týmto spôsobom chráni úspory pred ich predčasným minutím na bežnú spotrebu. Peniaze zostávajú bezpečne uložené a pracujú na finančných trhoch až do vášho dôchodkového veku. K nasporeným financiám získate prístup po splnení zákonných podmienok na priznanie starobného dôchodku. Účelom týchto pravidiel je zabezpečiť, aby boli dôchodkové úspory využité na financovanie príjmu v starobe.

Čo sa stane s nasporenými peniazmi v prípade mojej smrti? Moja rodina o ne príde?

Jednou z významných výhod II. piliera je dedenie nasporeného majetku počas fázy sporenia.  Ak nastane nečakaná tragédia, peniaze neprepadnú v prospech štátneho rozpočtu. V zmluve si slobodne určíte takzvané oprávnené osoby, ktoré dedia ako prvé.

• Oprávnenou osobou môže byť partner, rodič, súrodenec alebo akákoľvek blízka osoba.

• Finančné prostriedky sa vyplácajú priamo určeným ľuďom bez zdĺhavého dedičského konania.

• Ak neurčíte oprávnenú osobu, úspory prechádzajú do štandardného dedičského konania.

• Rodina získava reálny finančný majetok, ktorý ste počas života stihli vytvoriť.

Môžem neskôr zmeniť DSS-ku alebo prestúpiť do iného fondu, ak nebudem spokojný/á?

Vaša prvá voľba DSS nie je definitívnym rozhodnutím na celý život. Sporiteľ môže počas sporenia meniť rozloženie úspor medzi fondmi a po splnení zákonných podmienok môže prestúpiť aj do inej DSS. V rámci našich služieb môžete meniť pomer investovania medzi fondmi bez poplatku. O dlhodobú dôveru klientov sa usilujeme prostredníctvom kvalitných služieb, transparentnej komunikácie a stabilného zázemia spoločnosti.

S uzatvorením zmluvy s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou je spojené aj riziko a doterajší alebo propagovaný výnos portfólia dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou budúceho výnosu portfólia dôchodkového fondu. Činnosť dôchodkovej správcovskej spoločnosti je pod dohľadom Národnej banky Slovenska.