Potešili ste sa z dôchodkovej prognózy? Ste nahnevaní? A dobre ste čítali?

Dôchodkové prognózy Sociálnej poisťovne „dali do pozoru“ celé Slovensko. Zvedavo ste sa pozreli, nadchli alebo rozčúlili a potom šup list do zásuvky alebo mail do koša. Práve takto reagovali mnohí ľudia po tom, ako si pozreli svoju dôchodkovú prognózu zo Sociálnej poisťovne. Lepšie povedané – pozreli si jedno číslo na prvej strane. Chyba. Dôchodková prognóza nie je vysvedčenie. Ani rozsudok o tom, ako budete žiť v starobe. Je to len odhad vašej budúcnosti založený na súčasných predpokladoch, ktoré sa ešte môžu mnohokrát zmeniť. A výrazne. A práve v tom sa skrýva najväčšia informačná hodnota prognózy.

Väčšina ľudí si kladie nesprávnu otázku

Keď človek otvorí dôchodkovú prognózu, automaticky hľadá odpoveď na otázku: „Koľko budem dostávať na dôchodku?“ Je to prirodzené. Veď práve to nás zaujíma najviac. Oveľa dôležitejšia otázka však znie: „Čo môžem urobiť dnes, aby bol môj budúci dôchodok vyšší?“ Medzi týmito dvoma otázkami je zásadný rozdiel. Prvá otázka je pasívny pohľad do budúcnosti. Druhá – aktívny pohľad. A práve druhý prístup rozhoduje o tom, či bude mať človek na dôchodku dostatok financií.

Dôchodková prognóza je len model slúžiaci na odhad

Vychádza z dnešných údajov o príjme, odpracovaných rokoch, z dnešných nastavení dôchodkového systému a ďalších predpokladov. Nikto však nevie, ako bude vyzerať ekonomika, trh práce alebo dôchodkový systém a jeho nastavenie o 20, 30 či 40 rokov. Predstavte si 30-ročného človeka, ktorý dnes dostane prognózu dôchodku na rok 2060. Budúcnosť sa mení rýchlejšie, než si myslíme. Veď koľko ľudí by si v roku 1995 dokázalo predstaviť dnešný svet? Internet. Umelú inteligenciu. Prácu na diaľku. Investovanie na burze cez aplikáciu v telefóne. Preto by sme sa nemali v prognóze sústrediť na cifru dôchodku, ale na faktory, ktoré môžeme dnes ovplyvniť.

Najdôležitejším číslom v prognóze nie je výška dôchodku.

Môže ním byť počet rokov, ktoré vám zostávajú do odchodu do dôchodku. Prečo? Pretože čas je najcennejším aktívom každého sporiteľa. Mladý človek má pred sebou desaťročia, počas ktorých môžu jeho úspory rásť. Každý rok navyše znamená viac priestoru na zhodnotenie a väčší efekt zloženého úročenia. Práve čas dokáže zmeniť zdanlivo malé rozdiely vo výnosoch na obrovské rozdiely vo výsledku. Čas a percento zhodnotenia (výber fondu) je totiž faktor, ktorý vplýva rastúcou mierou na výsledok, kým výška odvodu (mzda) len lineárne, priamoúmerne.

Po prečítaní prognózy by si mal každý položiť tri jednoduché otázky

1. Koľko rokov mi zostáva do dôchodku?
2. Ako sú investované moje dôchodkové úspory?
3. Využívam čas, ktorý mám pred sebou, naplno?

Mnohí ľudia venujú viac času výberu mobilného telefónu alebo dovolenky než nastaveniu svojho dôchodkového sporenia. Pritom práve toto rozhodnutie môže mať o niekoľko desaťročí oveľa väčší vplyv na ich životnú úroveň.

Tí najspokojnejší by mali spozornieť

Ľudia, ktorí sú spokojní s výškou predpokladaného dôchodku od štátu s výhľadom na desiatky rokov vopred, by mali spozornieť. Prognóza totiž vychádza zo súčasných pravidiel dôchodkového systému a z predpokladu, že sa zásadne nezmenia. Tento predpoklad môže byť najväčšou slabinou dlhodobého odhadu. Slovensko totiž obýva jedna z najrýchlejšie starnúcich populácií v Európe. Pôrodnosť je historicky najmenšia za ostatných sto rokov a počet ľudí v produktívnom veku v pomere k dôchodcom výrazne klesá. Kým ešte dnes „pracujú“ na jedného dôchodcu približne traja ekonomicky aktívni ľudia, v budúcnosti to môže byť jeden až jeden a pol pracujúceho. To vytvára enormný tlak na solidárny prvý pilier. Ak bude dôchodcov pribúdať rýchlejšie ako pracujúcich, systém sa bude musieť prispôsobiť. Otázkou nie je, či sa zmení. Otázkou je, ako sa zmení.

Nie je až tak veľa možností, ako riešiť demografickú (a dôchodkovú) krízu

Vyšší dôchodkový vek. Vyššie odvody. Vyššie dane. Vyšší verejný dlh. Nižšie dôchodky. Alebo kombinácia všetkých týchto opatrení. Práve preto by dôchodková prognóza nemala byť vnímaná ako garancia budúceho príjmu. 

Tak ešte raz – ak existuje jedno číslo, ktoré by si mal človek z dôchodkovej prognózy zapamätať, nie je to výška budúceho dôchodku. Sú to roky, ktoré vám zostávajú do dôchodku. Práve tieto roky predstavujú obdobie, počas ktorého môžete svoju budúcnosť ešte ovplyvniť.

Rozumná stratégia na dôchodok

Stále zostáva najrozumnejšou stratégiou postaviť si dôchodok na viacerých pilieroch. Prvý pilier bude aj naďalej dôležitým základom, no jeho váha bude postupne klesať. Druhý pilier umožňuje vytvárať vlastný majetok na osobnom účte. Tretí pilier môže priniesť ďalší doplnkový príjem. A individuálne investovanie poskytuje dodatočnú rezervu nezávislú od politických rozhodnutí.

ZDROJ: Matej Varga, predseda predstavenstva KOOPERATIVA DSS pre ADSS: www.blog.sme.sk 

Zdroj foto: shutterstock.com