Mám po tridsiatke, hypotéku, malé dieťa, veľa práce a už dnes viem, že dôchodok bude problém.
Ak ste tridsiatnici, pozrite sa na to takto: na vaše dôchodky bude čoraz menej peňazí zo štátnej kasy.
Priebežný dôchodkový pilier bude čoraz skromnejší, a preto sú vlastné úspory dôležitejšie než kedykoľvek predtým.
Dôchodok? To znie vzdialene
Keď sa povie „dôchodok“, väčšina ľudí pod štyridsať len mávne rukou. Veď dovtedy sa ešte veľa zmení, nie? Pravda je však taká, že zmeny sa dejú nezávislo od nás a nie všetky sú v náš prospech. Ak sa na dôchodok nepripravíme dnes, môžeme v budúcnosti obanovať, že sme si nevytvorili už vlastný dôchodkový plán. Nie preto, že by štát bol neprajný – ale preto, že bude matematicky a prakticky neschopný dať každému toľko, koľko by sme čakali.
Ubúda pracujúcich, pribúda dôchodcov
Slovensko starne. A nie je v tom samo. Populácia v celej Európe sa posúva k vyššiemu veku – ľudia žijú dlhšie, no rodí sa čoraz menej detí. Len niekoľko čísel pre lepšiu predstavivosť.
V roku 2023 pripadali dvaja pracujúci na jedného dôchodcu. V roku 2050 to bude 1,3 pracujúceho na dôchodcu (podľa prognózy RRZ a Eurostatu). Dôchodcov bude viac, pracujúcich menej – a pri súčasnom nastavení jednoducho nevychádza, že dôchodky zostanú rovnako štedré.
Znamená to, že dôchodky od štátu budú o dvadsať rokov zrušené?
Nie, nie nutne. Znamená to „iba“, že budú nižšie, než by sme čakali. A zrejme sa bude predlžovať vek odchodu do dôchodku a prehodnocovať daňové a odvodové zaťaženie. Smerom nahor, samozrejme.
Preto potrebujeme aj druhý pilier, tretí a aj vlastné úspory
Riešenie?
Potrebujeme kapitalizačné piliere. Potrebujeme druhý pilier, aj tretí a aj vlastné úspory.
Druhý pilier je osobná forma dôchodku, ktorá „nestojí a nepadá“ na tom, koľko ľudí sa narodí po nás. Dôchodok plne závisí od toho, koľko, ako dlho a kde si sporí budúci dôchodca prostredníctvom odvodov alebo dobrovoľných príspevkov.
Máš 25, 30 alebo 35 rokov? Do dôchodku si budeš sporiť vyše tridsať rokov
Možno sa ti zdá, že máš čas. Máš, ale nezabudni, že aj pri minimálnych sumách má v investovaní čas kľúčovú úlohu.
Príklad*
→ Ak si budeš 35 rokov sporiť 60 eur mesačne s výnosom 7,5 % ročne,
nazbieraš vyše 122 607 eur.
→ Ak začneš o 10 rokov neskôr, za rovnakých podmienok dosiahneš len 52 964 eur.
Rozdiel nie je len v sume, ale aj v slobode.
V rozhodnutí, či budeš na dôchodku prežívať, alebo žiť dôstojne.
Nejde o paniku, ale o realitu
Nemusíme hovoriť o kolapse, bankrote alebo armáde seniorov na uliciach. Budúcnosť nie je katastrofa, je to výzva pre nás všetkých.
Ak sa nič nezmení, dôchodok z prvého piliera bude nízky. Budúci dôchodcovia sa budú musieť uskromniť. Ale ak preberieme zodpovednosť do svojich rúk, určite máme šancu zmeniť vlastnú budúcnosť. Na dôchodok sa pripravujme už dnes. Nie v 60-tke. A najhoršie rozhodnutie je nerobiť žiadne rozhodnutie.
Čo môžeš spraviť už dnes?
- Skontroluj si, či si v druhom pilieri.
- Ak nie, zváž vstup, do 40 rokov je to ešte možné.
- Zisti, v akom fonde si. Ak si v garantovanom dlhopisovom, zhodnotenie môže byť minimálne. Indexový fond je z dlhodobého hľadiska výnosnejší!
- Zisti, koľko máš už nasporené.
- Zváž aj tretí pilier alebo iné pravidelné investície.
Venuj tomu aspoň 30 minút, stačí raz za rok. To je určte menej, než venuješ Netflixu alebo Maxu.
* Výška úspor je jednoduchý výpočet budúcej hodnoty pri pravidelnej mesačnej investícii a dĺžke trvania, ako je uvedené v texte, pri výnose p. a., ktorý je uvedený v príklade. Výpočet je orientačný, vychádza z úrokovej miery 7,5 % ročne a je platný k dnešnému dňu. Zohľadňuje aktuálne skúsenosti s dlhodobým investovaním, nezohľadňuje infláciu, poplatky ani zdanenie výnosov. Skutočný výnos sa môže líšiť v závislosti od vývoja finančných trhov. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výsledkov.
Upozornenie podľa zákona č. 43/2004 Z. z.: S uzatvorením zmluvy s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou je spojené aj riziko a doterajší alebo propagovaný výnos portfólia dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou budúceho výnosu portfólia dôchodkového fondu. Činnosť dôchodkovej správcovskej spoločnosti je pod dohľadom Národnej banky Slovenska.
Zdroj: pre ADSS, Matej Varga predseda Predstavenstva a generálny Kooperativa, d.s.s, a.s,