Efekt zúročenia v druhom pilieri: prečo je dôležitý a ako správne vybrať fond
Druhý pilier starobného dôchodkového sporenia je systém, v ktorom si sporiteľ odkladá časť svojich odvodov na osobný dôchodkový účet. Keď vstúpite do druhého piliera, vaše príspevky však neostávajú na bežnom účte – investujú sa do dôchodkových fondov, ktoré spravuje dôchodková správcovská spoločnosť (DSS). Cieľom je zhodnotiť vaše úspory počas desiatok rokov. Okrem správneho výberu dôchodkového fondu, je jedným z hlavných faktorov, ktorý ovplyvňuje rast vašich úspor efekt zúročenia.
Čo je efekt zúročenia?
Efekt zúročenia (zložené úročenie) znamená, že výnosy z investícií sa pripisujú k pôvodnej sume a ďalej sa zhodnocujú. V praxi to znamená, že peniaze „pracujú samy na seba“ – čím dlhšie sporíte, tým výraznejší je rast hodnoty.
Ako funguje zúročenie v druhom pilieri?
Predstavte si, že si sporiteľ do druhého piliera pravidelne odkladá 100 eur mesačne. Pri ročnej úrokovej sadzbe približne 4 % a pravidelnom vkladaní sa jeho úspory časom exponenciálne zhodnocujú. Po niekoľkých rokoch bude mať nasporenú čiastku výrazne vyššiu, než len súčet vložených peňazí, aj vďaka efektu zúročenia.
Príklad:
Ak si sporiteľ odkladá 100 € mesačne a jeho investícia by sa zhodnocovala priemerným tempom 4 % ročne, po 10 rokoch by mohol mať približne 16 000 €, po 20 rokoch už okolo 43 000 €. Rozdiel oproti jednoduchému sčítaniu vkladov je obrovský – práve vďaka zloženému úročeniu.
Prečo je efekt zúročenia dôležitý?
- Dlhodobé zhodnocovanie: čím dlhšie sporíte, tým výraznejší je efekt zúročenia. Preto je výhodné začať odkladať čo najskôr.
- Rýchlejší rast úspor: Zúročenie umožňuje, aby vaše úspory rástli rýchlejšie, než keby ste ich len pravidelne sčítali.
- Výhoda pri plánovaní dôchodku: Vďaka zúročeniu môžete dosiahnuť vyšší dôchodok z nasporenej sumy, čo zvyšuje finančnú istotu v starobe.
Na to, aby vaše dôchodkové úspory exponenciálne rástli nielen pomocou zloženého zúročenia je potrebný najmä správny výber dôchodkového fondu.
Z akých dôchodkových fondov máte na výber?
Indexové fondy: Povinne vytvárané negarantované fondy, slúžia na dlhodobé zhodnocovanie úspor, investujú do ETF kopírujúcich vybrané akciové indexy podľa štatútu fondu (tzv. referenčná hodnota). Výnos 8-10% p.a.
Dlhopisové fondy: Povinne vytvárané garantované fondy správcovskou spoločnosťou v II. pilieri, slúžia na stabilizáciu úspor, investujú do dlhových cenných papierov a dlhopisových a peňažných investícií. Neslúžia na dlhodobé sporenie. Výnos 1-2% p.a.
Akciové a zmiešané fondy: DSS môže vytvárať aj nepovinné negarantované fondy – zmiešané a akciové. Ide o pozostatok minulosti. Po fondoch nie je dopyt sporiteľov a dosahujú nižšie priemerné výnosy oproti indexovým.
Nezabudnite. Sporenie na dôchodok je behom na dlhú trať. Svoju investičnú stratégiu prispôsobte podľa toho, koľko rokov vám zostáva do odchodu do dôchodku. Z dlhodobého hľadiska prinášajú indexové fondy možnosť dosiahnuť vyššie výnosy ako fondy dlhopisové. Ak máte viac ako 15 rokov do dôchodku, sporenie v indexovom fonde vám môže priniesť vyššie zhodnotenie. Vaše rozhodovanie vám môže uľahčiť vstup do predvolenej investičnej stratégie, vďaka ktorej získate optimálne rozloženie investícií počas celej doby sporenia.
V KOOPERATIVA DSS máme najširšiu ponuku indexových fondov na trhu a dlhodobo jeden z najvýkonnejších garantovaných fondov na Slovensku.
Ak máte menej ako 50 rokov: Vyskúšajte ESG alebo Svetový indexový negarantovaný fond. Dlhopisový fond preferujte iba v prípade, že sa vám blíži váš dôchodkový vek.
Prečo? Takto môžete investovať pravidelne a na veľmi dlhý investičný horizont. Inflácia má tendenciu rásť o 2 % ročne, a dlhopisové fondy vás pred jej negatívnym dopadom dostatočne neochránia. Ich vývoj je síce bez veľkých výkyvov, no pri pravidelnom a dlhodobom sporení sú výkyvy prospešné. Dlhopisové fondy rastú 2 - 3 % tempom, sú vhodné skôr pre stabilizáciu úspor na dôchodok v záverečnej fáze sporenia. Zato indexové fondy sú schopné generovať dlhodobý výnos až okolo 8 % ročne.
Prečo odporúčame indexové fondy?
- Historicky vyšší výnos: Dlhopisové fondy zarábajú približne 1–2 % ročne, zatiaľ čo indexové fondy kopírujú globálne akciové trhy a dlhodobo dosahujú 6–8 % ročne.
- Ochrana pred infláciou: Pri nízkych výnosoch dlhopisových fondov inflácia „zožiera“ vaše úspory.
- Dlhodobý horizont: Ak máte do dôchodku viac ako 10 rokov, indexové fondy sú výrazne výhodnejšie. Dlhopisové fondy majú zmysel až tesne pred dôchodkom.
Tipy, ako si správne nastaviť druhý pilier
- Začni čo najskôr – Čas je najdôležitejší faktor. Čím skôr začneš sporiť, tým viac využiješ efekt zúročenia.
- Vyber si správny fond – Indexový fond pre dlhodobé sporenie, dlhopisový až tesne pred dôchodkom.
- Pravidelne kontroluj nastavenie – Raz ročne si over, či si v optimálnom fonde.
- Nezľakni sa výkyvov – Indexové fondy môžu krátkodobo klesať, ale dlhodobo rastú.
- Zváž dobrovoľné príspevky – Aj malé sumy výrazne zvýšia tvoje úspory vďaka zloženému úročeniu.
Efekt zúročenia je základným princípom, ktorý vám pomôže vybudovať vyšší dôchodok. V druhom pilieri však nejde len o úroky – vaše peniaze sa zhodnocujú investovaním. Preto odporúčame zvoliť indexový fond, ak máte do dôchodku dostatočný čas. Správne nastavenie investičnej stratégie a pravidelná kontrola jej vhodnosti sú kľúčom k stabilnému a vyššiemu dôchodku.
Ži pre dnešok, mysli na zajtrajšok s KOOPERATIVA DSS.